O melhor Crédito Pessoal Online

O melhor Crédito Pessoal Online

A necessidade de acesso conveniente e sensível aos custos de empréstimos tem vindo a aumentar no último mês em todo o mundo – e também em Portugal. A diminuição das fontes de rendimento dostrabalhadores e dos freelancers têm estado presentes na maioria dos sectores da economia portuguesa. Embora a redução de custos seja uma opção para algumas famílias, outras não conseguem reduzir os custos com a rapidez suficiente. Empréstimos a curto prazo sem processos complicados de aplicação e redução da necessidade de garantias são uma opção importante para as famílias portuguesas.

Assim, o CGIP – Consumer Guidance Institute Portugal decidiu investigar este meio de financiamento em pormenor, destacando as melhores opções para as famílias portuguesas. Para dar o melhor panorama possível, investigámos e testámos 20 instituições financeiras / marcas no total, divididas em duas categorias principais:

  1. Créditos ao consumidor online: Com estas ofertas, todas (ou a maioria) podem ser feitas online
  2. Créditos ao consumidor offline: Com estas ofertas, por vezes pode simular o crédito online, mas em qualquer caso tem uma oportunidade ou é forçado a passar por um agente ou balcão bancário para finalmente se candidatar e assinar o contrato.

No texto abaixo, concentramo-nos nas ofertas de créditos ao consumidor online. Uma análise sobre os resultados dos outros créditos ao consumo pode ser encontrado aqui.

Nove ofertas de crédito pessoal online analisadas

Para a análise, foram incluídas nove ofertas, listadas por ordem alfabética:

  • Activobank
  • Cetelem
  • Cofidis
  • Credibom
  • Millennium bcp
  • Novo Banco
  • Oney
  • Santander
  • Unibanco

Alguns bancos como a CGD oferecem simuladores online para créditos, mas não oferecem a opção de se candidatarem online. Puzzle, uma oferta do BNI Europa, não foi incluída, uma vez que eles não aceitaram novos clientes na altura dos nossos testes. Crédito Agricola e Montepio permitem créditos ao consumidor online apenas até ao máximo de 6.000 euros e não foram contabilizados como ofertas de crédito online. O Crédito Younited, um fornecedor de crédito online francês, não foi incluído na análise, uma vez que a resposta do seu serviço ao cliente não nos deixou claros sobre o processo do serviço.

As ofertas dos serviços investigados não tinham todas o mesmo âmbito:

OfertaGama
ActivobankSimulações baseadas em empréstimos polivalentes. Ofertas apenas para clientes
CetelemGama limitada de opções de dívida especializada
CofidisGama completa
CredibomBoa gama sem financiamento especializado para a educação
Millennium bcpSimulações baseadas em empréstimos polivalentes e empréstimos de carros usados. Ofertas apenas para clientes
Novo BancoSimulações baseadas em empréstimos polivalentes. Ofertas apenas para clientes
OneySimulações baseadas em empréstimos polivalentes
SantanderBoa gama sem financiamento especializado para a educação. Apenas para clientes
UnibancoSimulações baseadas em empréstimos polivalentes

Para ter a certeza: Oferecer um crédito apenas aos clientes significa que é necessário abrir uma conta primeiro e depois proceder ao pedido de um empréstimo. Infelizmente, muitas instituições financeiras escolhem este processo em vez de adicionar as duas etapas em conjunto: Pedir um crédito e – se aprovado – abrir uma conta simultanemente. Ainda melhor para os consumidores, é claro, seria a opção de poder pagar o empréstimo através outra conta.

Modelo de teste abrangente para o Crédito Pessoal Online

O nosso modelo de teste consistiu em 53 critérios no total, divididos em três secções principais:

  1. Foco no cliente
  2. Preço
  3. Serviço ao cliente

Na secção de foco no cliente incluímos aspectos do simulador online, a gama de ofertas, bem como informações recebidas do serviço ao cliente no que diz respeito à validade dos resultados do simulador. Este último aspecto diz respeito à questão de saber se as condições mostradas pelo simulador podem mudar uma vez obtida a aprovação e, se obtivermos a aprovação, ainda temos tempo para reflectir sobre a oferta. Ambos os factores são fundamentais para a utilização do simulador por razões de comparação.

O aspecto da gama de ofertas concentrou-se em saber se os créditos eram acessíveis a todos os tipos de clientes (não apenas aos clientes actuais), os tipos de taxas oferecidas (variáveis e fixas) e os montantes mínimos e máximos que um consumidor pode pedir emprestado.

Também contabilizámos os tipos de créditos para diferentes fins. Em geral, é possível financiar todas as necessidades que simulámos através do crédito geral polivalente (o Crédito Pessoal clássico), que está amplamente disponível. Mas certos tipos de créditos são mais baratos se forem financiados através do veículo de financiamento certo, uma vez que os objectos financiados (como os automóveis) podem servir como garantia. Assim, seria mais benéfico para os consumidores, se os bancos oferecessem todos esses tipos específicos de financiamento online.

Muitas vezes, certos tipos de crédito não estavam disponíveis, por exemplo, para a educação. Ou o crédito automóvel só pode ser simulado se o cliente for um cliente. Nestes casos, não excluímos a empresa, mas calculámos com o empréstimo polivalente – como qualquer consumidor precisaria de fazer.

O simulador online é a chave para utilizar eficientemente o serviço de crédito ao consumidor online. A limitação em relação ao simulador limita a liberdade de escolha dos consumidores. Os resultados apresentados têm de ser suficientemente transparentes e abrangentes para que se faça realmente uma escolha informada. E o simulador não deve exibir apenas resultados, mas estes devem ser fiáveis, se a informação introduzida estiver correcta.

Uma das primeiras tarefas dos nossos analistas foi perguntar se as condições exibidas pelo simulador são finais – ou se estão sujeitas a alterações. Em muitos casos, o serviço ao cliente não estava seguro deste facto, deixando os analistas e potenciais clientes com dúvidas.

O fornecimento de outras informações é exigido por lei. A exibição de TAEG (taxa de juro efectiva), TAN (taxa de juro nominal) e MTIC (montante total reembolsado) é necessária para tornar as ofertas comparáveis. Isto também é válido para FIN (FICHA DE INFORMAÇÃO NORMALIZADA), um documento que indica as informações mais importantes sobre as condições de crédito. Também inclui informação sobre custos adicionais como provisões ou taxas cobradas pela instituição financeira.

Os custos do crédito são um aspecto muito importante na escolha de uma oferta. Evidentemente, o principal custo de um crédito é o pagamento de juros. Além disso, podem aplicar-se comissões de vários tipos. Ambos precisam de ser tidos em conta. Um crédito que diz “não cobramos comissão” soa bem, mas efectivamente não significa nada, uma vez que os custos correspondentes podem ser tidos em conta na taxa de juros.
Existe literatura bastante completa sobre como comparar fluxos de receitas ou despesas financeiras. TAEG, TAN e MTIC ajudam a fazer a comparação.

Uma vez que nem todas as empresas ofereceram o período de retorno pré-definido em que queríamos comparar as ofertas, utilizámos TAN para além de certos tipos de comissões (comissão de abertura, comissões mensais, custos por falta de pagamento, etc.) para comparar a atractividade financeira das ofertas.

Finalmente, o serviço ao cliente é um tópico importante. É de menor importância quando se recebe o dinheiro e só se precisa de o pagar. Mas por várias razões pode ser importante saber, como é que a intituição de créditoé uma entidade sólida e se os seus funcionários são úteis e competentes. Testamos o serviço ao cliente da linha directa telefónica através de chamadas mistério e também contabilizamos os canais de contacto oferecidos.

Fortes diferenças entre as instituições de crédito online

Os resultados revelaram diferenças bastante substanciais entre os fornecedores de crédito pessoal. A diferença entre a primeira empresa e a última foi de cerca de 30 pontos percentuais. Os resultados variaram especialmente no que diz respeito ao simulador, à validade dos resultados bem como à relação preço/qualidade.

Dentro da secção de foco no cliente, algumas empresas não tiveram um bom desempenho devido ao facto de não termos podido receber uma resposta clara sobre se as taxas apresentadas pelo simulador são finais se o crédito for aprovado. Além disso, a questão de saber se o consumidor ainda pode pensar no assunto uma vez aprovado o crédito (contra uma decisão directamente vinculativa) foi um factor. Recebemos todo o tipo de respostas e apenas algumas empresas pontuaram com as respostas ideais: As taxas são finais e os consumidores ainda têm tempo para pensar sobre o assunto..

Além disso, a cobertura online de diferentes tipos de produtos não era a ideal. Apenas a Cofidis ofereceu explicitamente todos os tipos de créditos, enquanto noutros casos se teve de utilizar o crédito polivalente para cobrir todas as necessidades.

Embora as funções básicas do simulador estejam presentes em todos os casos, a exibição dos resultados nem sempre foi a ideal. Por vezes, não era possível encontrar a FIN (FICHA DE INFORMAÇÃO NORMALIZADA), que contém informações importantes, por exemplo, sobre comissões. Além disso, as Condições Gerais e Especiais não se encontram disponíveis em todos os casos.

A fim de determinar a oferta com a melhor posição de custo, foram calculados três cenários de empréstimo: Um empréstimo polivalente por 5.000 euros, um empréstimo para a educação por 10.000 euros e um empréstimo para um carro novo de 18.000 euros. Todos os custos foram baseados no pagamento de juros fixos. Em alguns casos, os simuladores só permitiram o pagamento de juros variáveis e noutros os períodos de reembolso não puderam ser escolhidos de forma idêntica devido a limitações das ofertas. Para contabilizar isto e fazer uma comparação justa, utilizámos o TAN, para além de pontuar separadamente os potenciais pagamentos de comissões e/ou seguros obrigatórios ou outros produtos.

Para o cenário de empréstimo simulado, não conseguimos identificar uma única empresa que oferecesse as melhores taxas. Isto significa que a comparação de ofertas vale a pena para os consumidores, embora nem sempre seja fácil devido às diferenças e limitações acima mencionadas.

Todas as empresas oferecem serviço ao cliente através do telefone, enquanto que o correio ou e-mails não são normais. O horário de trabalho do serviço ao cliente é frequentemente limitado a dias de semana. Em termos de utilidade e simpatia, a maioria das empresas teve uma boa pontuação. No que diz respeito à competência, ocorreram algumas diferenças: As nossas perguntas básicas sobre a validade e o processo de aprovação não puderam ser respondidas de forma satisfatória em todos os casos.

Os melhores desempenhos para o crédito pessoal online: Credibom, Cofidis, Cetelem

Resumindo todos os pontos analisados e testados num único resultado, Credibom, Cofidis e Cetelem são os principais fornecedores online de crédito pessoal em Portugal em 2021. Os resultados são todos muito próximos, com menos de um ponto percentual de diferença.

A Credibom, a vencedora global, foi líder em termos de serviço ao cliente e empréstimos polivalentes em pequenos montantes. A Credibom alcançou a segunda posição em termos de preço. A Credibom não oferece empréstimos especiais para a educação.

A Cofidis, segundo lugar na classificação geral, é líder em termos de serviço ao cliente. A Cofidis opera o melhor simulador e a mais vasta gama de ofertas de dívida especializada. A empresa oferece os melhores empréstimos para o financiamento e educação automóvel.

Cetelem, em terceiro lugar global, ofereceu, em média, as melhores taxas, com bom desempenho nas outras secções.

De salientar que o Millenium ofereceu um empréstimo muito atractivo para o financiamento da educação. No entanto, este empréstimo não pode ser simulado online.

O nosso estudo abrangente sobre soluções de financiamento de crédito online pode ajudar os consumidores a fazer a melhor escolha em termos de empresas e ofertas. Também destaca factores importantes a ter em conta na tomada de uma decisão.

As melhores ofertas de crédito online

As melhores ofertas de crédito online

Melhor credito pessoal (polivalente) online: Cetelem, Credibom

Melhor crédito educativo em linha: Cofidis

Melhor crédito de automóveis em linha: Cofidis

Resultados das subcategorias

Melhor foco no cliente

  Empresa Classificação Info
1 Cofidis 92% 18,4 | Muito bom
2 Credibom 86% 17,2 | Muito bom
3 Cetelem 85% 16,9 | Muito bom

Melhores tarifas

  Empresa Classificação Info
1 Cetelem 87% 17,3 | Muito bom
2 Credibom 86% 17,1 | Muito bom
3 Cofidis 81% 16,3 | Muito bom

Melhor serviço ao cliente

  Empresa Classificação Info
1 Credibom 81% 16,3 | Muito bom
2 Oney 77% 15,5 | Bom
3 Cetelem 76% 15,2 | Bom